Страховая стоимость

Страховая стоимость

Существует несколько понятий стоимости имущества (автомобиля) - рыночная, договорная ит. д. В том числе есть страховая стоимость, что означает действительную стоимость объекта страхования.

Расчет стоимости нового автомобиля как объекта страхования осуществляется на основании цены, указанной в счет-справке. А учитывая такое распространенное в России явление, как продажа машины по доверенности, счет-справка фактически подтверждает смену собственника имущества. Хотя таким документом по всем правилам должен быть договор купли-продажи.

Для расчета стоимости автомобиля с пробегом применяются другие методы. Например, есть специальные таблицы, с помощью которых страховщики определяют стоимость машины в зависимости от пробега и года выпуска. При этом для каждой марки авто применяются свои таблицы с разными коэффициентами. Для определения стоимости конкретного автомобиля также используются специальные каталоги. Кроме того, осуществляется оценка состояния машины независимыми экспертами. Таким образом, годовалый автомобиль может быть оценен на 10-20 % дешевле, чем новый аналог, а авто 3 лет - почти наполовину.

Естественно, страховая (действительная) стоимость автомобиля значительно отличается от рыночной цены - как правило, в меньшую сторону. Это его оценочная стоимость. Поэтому в случае, например, угона страхователь, то есть владелец машины, при любом исходе дела получит денежную компенсацию в меньшем размере, чем та сумма, которую он заплатил при покупке автомобиля.

Стоит обратить внимание на то, что в случае утраты документов на машину наряду с угоном (если они лежали, например, в бардачке) страховые компании преимущественно отказывают в выплате денежной компенсации. Как у страховщиков, так и у правоохранительных органов в такой ситуации возникнет немало сомнений и вопросов к владельцу транспортного средства. На самом деле такие случаи редкость и подобное стечение обстоятельств очень похоже на фальсификацию угона автомобиля.

КСТАТИ

Отсутствие второго ключа от автомобиля также может стать поводом для страховой компании отказать клиенту в выплате страховки.

Так что будьте внимательны к этим вещам, потому что ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности выплатить страховое возмещение. И таким условием является факт наступления страхового случая, что не может подвергаться сомнению при соблюдении прочих условий. Иными словами, даже если в договоре страхования присутствуют пункты и положения, оговаривающие какие-то дополнительные условия получения страхового возмещения, они все равно недействительны - против закона нет приема. Более того, ГК РФ оговаривает условия, при которых страховая компания освобождается от выплаты страховки. Это наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя).

К счастью, по закону в угоне не может быть виновен автовладелец. Этот страховой случай - один из немногих, при наступлении которого страховая компания обязана возместить понесенный ущерб (естественно, при наличии документов и запасных ключей). Также естественно то, что страховщики не очень охотно и довольно долго выплачивают положенные деньги, потому что мы, автомобилисты, в год платим им за страховые полисы в среднем 8 % от стоимости машины. Именно поэтому подавляющее большинство страховых компаний имеет собственные службы безопасности, сотрудники которых в случае угона автомобиля клиента проводят дополнительное независимое расследование обстоятельств происшествия. На первый взгляд это выглядит как активное содействие в поиске пропажи, но статистика обнаружения автомобилей в угоне говорит об обратном: собственное расследование страховой компании - лишь способ потянуть время с выплатами, чтобы попытаться найти повод вообще отказать в страховке.

Так что внимательно читайте условия договора, который предлагают подписать в страховой компании. Не стесняйтесь задавать вопросы страховому агенту, если что-то непонятно. Хорошо бы вообще взять документ «домой почитать» и показать его юристу, а заодно и проконсультироваться по этому поводу. Но даже если вы умудрились подписать такой договор, по условиям которого вам выплатят страховку, только когда с неба начнут падать камни, не отчаивайтесь. Соответствующие статьи ГК РФ и Правила страхования автотранспортных средств никто не отменял. Закон будет на вашей стороне при соблюдении «всех прочих условий». Хотя и страховщикам есть огромное поле для маневра.