Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности

По договору страхования гражданской ответственности страховая компания принимает на себя расходы по эвакуации поврежденного автомобиля, по выплатам пострадавшим лицам, по их госпитализации а также по оплате независимой экспертизы, проводимой для оценки нанесенного застрахованным лицом ущерба.

Основными принципами обязательного страхования являются:

— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

— гарантирование возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

— недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности:

владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств;

при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, за исключением следующих случаев.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной законом обязанности по страхованию осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и при осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Страховой полис обязательного страхования водитель транспортного средства обязан иметь при себе и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами установленной законом обязанности по страхованию осуществляется таможенными органами Российской Федерации.

На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие транспортные средства ГИБДД обязано не регистрировать и не допускать к техосмотру.

Для заключения договора страхования осмотр автомобиля экспертами не требуется.

Страховые риски:

— повреждение или гибель транспортных средств третьих лиц;

— повреждение или гибель имущества, находившегося в транспортных средствах третьих лиц;

— повреждение или гибель иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств;

— смерть или утрата трудоспособности (временной или постоянной) третьих лиц.

Страховые тарифы не зависят от марки автомобиля. Они зависят от возраста и водительского стажа застрахованного лица. Базовые тарифы по ГО устанавливаются при условии, что возраст водителя больше 23 лет и стаж водителя больше 2 лет. Если возраст водителя меньше 23 или больше 60 лет, то стоимость полиса увеличивается. При страховании гражданской ответственности одновременно с риском «Ущерб» размер страховых премий по гражданской ответственности уменьшается.

При признании факта наступления страхового случая потерпевшим лицам выплачивается страховое возмещение в размере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью и/или имуществу, но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).

Компенсация ущерба пострадавшему лицу производится в денежной форме — путем оплаты соответствующих счетов.

Договор может быть заключен в отношении транспортных средств, срок эксплуатации которых не превышает 10 лет (в случае первоначального заключения договора страхования). Договор может быть заключен на срок, кратный 1 месяцу, — от 30 дней до 1 года.

Если страхуются все водители данного автомобиля — доверенные лица или сменные водители служебных машин, то все они должны быть указаны в договоре страхования. Если застрахованное лицо в полисе не названо отдельно, то считается застрахованным риск ответственности Страхователя — предприятия или частного владельца автомобиля.

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта.

В соответствии с договором страхования Страховщик возмещает ущерб, причиненный Страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения).

Размер суммы возмещения определяется Страховщиком в соответствии с действующим законодательством и настоящими Правилами.

Не подлежит возмещению по страхованию гражданской ответственности ущерб:

— транспортному средству Страхователя;

— жизни и здоровью водителя и пассажиров, находившихся в средстве транспорта Страхователя в момент наступления страхового случая;

— имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в средстве транспорта Страхователя в момент наступления страхового случая;

— возникший в результате действия непреодолимой силы.

При продлении договоров страхования применяется система скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода.

Каждому транспортному средству в договоре присваивается определенный разряд по системе, определяющий коэффициент скидки (надбавки). Разряд определяется отдельно по страхованию «автокаско» и гражданской ответственности. При первоначальном заключении договора транспортному средству присваивается разряд, соответствующий нулевой скидке. При продлении страхования разряд может измениться в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Изменение разряда происходит, если с момента предыдущего изменения разряда или с момента присваивания первоначального разряда до даты продления прошло 12 или более месяцев (включая перерывы в страховании).

Правила изменения разряда определяются с помощью специальных таблиц на основании коэффициента убыточности, который вычисляется отдельно по рискам «каско» и ГО. Коэффициент убыточности рассчитывается по предыдущим договорам за период 24 месяца до даты продления.

Разряды сохраняются при переносе страхования с одного средства транспорта на другое.

По просьбе Страхователя или страховой организации Страховщик может выдать документ, подтверждающий безаварийное прохождение страхования в Страховщике. Документ выдается только в том случае, если за весь период страхования у Страхователя не было ни одного страхового случая.

В договорах страхования установлены «коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования».

Смысл коэффициентов — чем чаще человек попадает в аварию, тем больше он платит за следующую страховку.

При заключении договора страхования в первый раз всем водителям присваивается третий класс, и коэффициент стоимости страховки равняется «1». Если водитель в течение года не совершил ни одного ДТП, то ему дают пятый класс, и коэффициент понижается до «0,95».

Если страхователь в течение 10 лет будет ездить аккуратно, то в конце концов коэффициент упадет до «0,5». То есть за страховку человек будет платить в два раза меньше.

Если же в первый год страхования будет одна страховая выплата, то на следующий год коэффициент стоимости страховки составит «1,55», и владелец автомобиля будет платить за страхование в 1,55 раза больше. Даже если во второй год страхования ДТП не было, то коэффициент на третий год составит «1,4». Если же в первый год страхования было два ДТП, то коэффициент для второго года станет «2,45». Если этот год проездите без аварий, то коэффициент для третьего года будет «2,3», а чтобы вернуться к коэффициенту «1», нужно будет ездить без ДТП четыре года, при этом оплачивая полис по завышенному тарифу.

Только при большом ущербе и при наличии пострадавших есть смысл официально оформлять аварию. Если же нет уверенности, что ДТП вы больше не совершите, то проще расплатиться с пострадавшим. При небольших повреждениях урегулировать без оформления ущерб потерпевшего выгодно обоим участникам аварии: виновнику не повысят коэффициент, а потерпевший избавится от волокиты, предусмотренной ОСАГО.

Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с собственниками автомобилей, а не с теми, на кого выписана доверенность.

При заключении договора страхования будьте внимательны и не врите — честно указывайте свой водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, не забудьте указать людей, которым доверяете управление автомобилем. Если сведения точны, у страховщика не будет повода отказать в возмещении ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных вами при заключении договора страхования.

Поскольку страховых компаний много и не все готовы работать полностью добросовестно, следует проверять договор страхования на соответствие его условий условиям, установленным в ст. 927–970 ГК РФ и в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.