Страховые компании и страхование автомобиля

Страховые компании и страхование автомобиля

В настоящее время страхование автотранспорта стало всеобщим и обязательным. Однако обязательно только страхование гражданской ответственности, то есть владелец пострадавшего автомобиля может получить компенсацию лишь в случае, если в аварии виновен кто-то другой. Если у вас есть желание таким образом обезопасить себя от возможных потерь, следует обратить внимание на следующие элементы выбора: страховую компанию, тип страховки и содержание договора.

Очень важным моментом в страховании является выбор страховой фирмы, так как отношения с ней растягиваются на долгие годы, причем финансовые выплаты, зависящие от этих отношений, зачастую превышают стоимость автомобиля. За советом о выборе фирмы стоит обратиться к друзьям и знакомым, у которых имеются автомобили и которые в последнее время были связаны со страховыми компаниями, выездом аварийных комиссаров, выплатами страховых сумм и т. д. Самое главное в их разговорах – рассказы о страховых выплатах: кому и как быстро возместили расходы, выезжали ли представители компании на место дорожно-транспортного происшествия, помогали ли составить правильно протокол и др.

Кроме рассказов друзей стоит обратить внимание на длительность существования фирмы на рынке страхования. Чем компания старше, тем больше ей доверия. Затем поинтересуйтесь, какие скидки предусмотрены за безаварийную езду. Некоторые фирмы предусматривают своим постоянным клиентам скидки, если за предыдущие периоды страхования эти клиенты не попадали в дорожно-транспортные происшествия. Уточните, выезжают ли представители фирмы на место происшествия. Эта услуга называется «вызов аварийного комиссара». Если страховой фирмой она не предусмотрена, лучше подумать о другой фирме-страховщике.

Существуют различные виды страхования. Например, «Каско» представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля, его отдельных частей, при оговоренных в страховом полисе случаях. Этот вид страхования бывает полным и частичным. Полное страхование предполагает предоставление защиты от убытков, возникших в результате повреждения вследствие аварий, пожара, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий, то есть все, кроме ущерба, имеющего эксплуатационный характер, например, прокол колеса, загнивание кузова, стук двигателя и т. п.

Гражданская ответственность. В этом случае компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии по вашей вине. Гражданскую ответственность нужно страховать в первую очередь, так как убытки, причиненные своему имуществу, в большинстве случаев оказываются для участника ДТП вполне посильными, но если вы на своей «Оке» въехали в бок «Кадиллаку», стоимостью в три хороших квартиры – это очень серьезно и только страховка поможет спасти ваше будущее.

Страхование мест в автомобиле. Страховым случаем считается любая травма в результате дорожно-транспортного происшествия любого находящегося в автомобиле человека. Существует «Паушальная система» – единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования, и «система мест» – в этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой суммы и за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

«Зеленая карта» – эта система является международным договором, созданной сообществом страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. В каждой стране, которая является участницей системы «Зеленая карта» страховыми организациями создаются национальные бюро, которые выполняют две основные функции: выпускают удостоверения для выдачи их страхователям, а также регулируют возникающие в данной стране претензии и предъявляют иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба.

Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, также имеющим стандартную форму. При выезде за границу этот вид страховки необходим в первую очередь.

Франшиза может сопутствовать любому из вышеупомянутых типов страхования. Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Считается, что определяя франшизу, страховщик защищается от недобросовестности клиента, оговаривая: «Если ущерб меньше, например, 60 долларов, то вы расплачиваетесь за него сами». Имея франшизу, вы можете расплачиваться за мелкие происшествия на месте, без оформления. Время дороже.

Страховка с франшизой обходится значительно дешевле, чем без нее. Существует еще франшиза условная, когда страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу.

При заключении договора страхования нужно помнить, что основная цель любой страховой фирмы – не оказание вам помощи, а получение прибыли, то есть изъятия ваших средств при минимуме собственных расходов. Поэтому следует очень внимательно прочитать договор, обдумать каждый пункт условий и прикинуть, каким образом они могут обернуться против вас. О том, что непонятно, нужно обязательно спрашивать, например, каким образом реализуется тот или иной пункт, какие обязательства ложаться на вас и какие на фирму и т. д. Подробной информации о фирме и договоре должно быть как можно больше.

Страховые фирмы предусматривают очень много ситуаций, когда в случае дорожно-транспортного происшествия или ущерба в иной обстановке компания может на совершенно законных основаниях отказать в выплате компенсации. Так, в большинстве случаев в договоре сказано, что клиент не должен причинять умышленный вред автомобилю. Поэтому если вы в лесу напоролись на корягу, получить компенсацию будет невозможно, так как легковой автомобиль не предназначен для движения в условиях бездорожья.

В страховой фирме необходимо обязательно узнать и про те ситуации, когда дорожно-транспортное происшествие произошло из-за нарушения вами правил. В некоторых компаниях имеется перечень нарушений, при которых ущерб не возмещается или возмещается частично (например, при проезде через двойную осевую или при проезде на красный свет). И конечно же ущерб не возмещается, если водитель находился в состоянии опьянения.

В случае, если вы хотите защитить автомобиль от угона, нужно обратить внимание на пункт, где сказано про хранение автомобиля в ночное время. Обычно если в договор вписывается, что автомобиль стоит ночью на охраняемой стоянке, то стоимость полиса уменьшается. Однако если вы приехали домой ночью и поставили автомобиль на пару минут у подъезда, а за это время его угонят, то о возмещении можно даже и не думать.

Отказ в выплате возмещения происходит и по причине сообщения неверных сведений. Если, например, у водителя случаются иногда приступы эпилепсии, но об этом в страховой компании он не рассказал, страховая компания имеет право отказать в выплате в случае аварии из-за приступа. Если о дорожно-транспортном происшествии или об угоне не будет заявлено письменно в установленные сроки, страховая фирма может также отказать в выплате. В случае дорожно-транспортного происшествия необходимо строго следовать Правилам дорожного движения. Например, знак аварийной остановки следует выставить на нужном расстоянии. Таких случаев много, поэтому о договоре со страховой компанией и практике применения всех пунктов необходимо знать как можно больше.

Обязательное страхование. Обязательное страхование гражданской ответственности ставит перед собой цель гарантировать материальное возмещение пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях не зависимо от материального состояния виновника. Пострадавший имеет право на возмещение всего ущерба полностью, наступившего по чужой вине. Если ущерб превышает страховую сумму, виновник обязан выплачивать разницу из личных средств.

При аварии не по своей вине следует тщательно собрать все справки и квитанции о понесенных убытках. Посетите страховую компанию, которая обязана выплачивать компенсацию за виновника происшествия, и в случае, если предложенная сумма вас не устроит, нужно получить справку о причиненном ущербе от независимого эксперта (потеря товарного вида, стоимость ремонта, стоимость работы самого эксперта), сохраните калькуляцию на ремонт, а затем предложите оплатить все виновнику дорожно-транспортного происшествия, добавив, что в случае суда ему придется оплачивать также стоимость адвоката, судебные издержки, моральный ущерб и упущенную выгоду. Не принимайте во внимание попытки отправить вас к страховщику. Страховая компания в происшествии участия не принимала, а поэтому вы не имеете никакого права предъявлять к ней претензии. Поэтому страховаться следует лишь в надежных компаниях с солидным стажем работы на рынке и хорошей репутацией. Договор заключайте только в страховой компании или с официальным представителем компании.

Кроме того, следует обязательно выяснить следующее:

посылает ли компания страховых комиссаров на место ДТП и их обязанности, так как некоторые компании указывают в обязанностях комиссара не помощь в оформлении документов, а лишь наблюдение за выполнением этой очень сложной процедуры;

из каких критериев производится выплата компенсации. Если выплата производится не по фактическому ущербу, а исходя из внутренних нормативов, то разницу между стоимостью полностью разбитого автомобиля и 100 долларами вам придется доплачивать из своих средств.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.