Банковская электронная почта B-mail

Банковская электронная почта B-mail

Банк создает на своем сервере почтовое отделение (почтовый сервер). И для каждого клиента банка в этом почтовом отделении создается почтовый ящик.

Адрес почтового ящика состоит из юридического имени клиента и доменного имени банка: «имя_ клиента@доменное_имя_банка». Например, Иван Васильевич Петров в банке «Деньги России» имеет почтовый адрес «ivan_vasilyevich_petrov@dengi-rossii.bank.ru», а фирма «Алмазы России» – доменное имя «almazy_rossii@dengi-rossii.bank.ru».

Почтовые услуги предоставляются клиентам банка бесплатно. В настоящее время бесплатная электронная почта в Интернете стала очень распространенной, более того, идет жесткая конкуренция между интернет-компаниями за привлечение клиентов к своей бесплатной электронной почте. Затраты на нее в настоящее время невелики. Взамен банк получает рекламное пространство, так как он имеет возможность в исходящие письма клиентов своей электронной почты вставлять рекламные материалы.

Объем почтового ящика для всех одинаков, но при желании банк за отдельную плату может увеличить его размер.

Самое главное отличие банковской электронной почты от обычной состоит в том, что доступ к банковской почте осуществляется по тому же регламенту, что и к банковскому счету. Например, если клиент имеет отдаленный доступ, то для входа в свой почтовый ящик он использует те же самые пароли и процедуры, как и при входе на свой банковский счет для совершения денежных операций. Если клиент использует очный доступ к банковскому счету с помощью паспорта и банковской книжки, то точно так же он должен предъявить паспорт и банковскую книжку, чтобы получить письма, пришедшие на его адрес или отправить письмо.

Таким образом осуществляется авторизация клиента банковской почты по тому же регламенту, как и авторизация для доступа к счету. А это высоконадежная авторизация. И если вы получили электронное письмо с адресом банковской почты, то вы можете быть абсолютно уверены, что его написал именно тот адресат, который записан в адресе перед знаком @. И если это адрес физического лица, то это означает, что его написало именно это физическое лицо либо его доверенное лицо, которое имеет полномочия распоряжаться его денежным счетом. Если же адрес принадлежит фирме, то вы можете быть уверены, что его написало полномочное лицо фирмы, имеющее доступ к ее банковскому счету. Как правило, такими полномочными лицами являются либо руководитель, либо весьма ограниченный круг высшего руководства фирмы.

Таким образом, создается принципиально новый вид электронной почты – авторизованная электронная почта. Такую электронную почту будем называть кратко B-mail в отличие от обычной неавторизованной почты E-mail.

Для того чтобы использовать B-mail в коммерческой деятельности наиболее эффективно, необходимо решить вопрос о правомочности представления юридических лиц.

При очном общении правомочность представления физическими лицами юридического лица определяется печатью юридического лица. Например, вы заключаете с фирмой контракт. Ведете переговоры с лицом, которое представляется вам президентом фирмы. Вы его можете не знать и проверить это утверждение не можете. Но заключаете договор, и когда на нем ставится печать фирмы, то этим самым данный документ приобретает правовое значение, хотя вы вовсе не уверены, что тот, с кем вы могли вести переговоры, и есть президент. Для вас это не играет роли. Кто бы он ни был, имел ли он на самом деле полномочия заключать договор – вас это не касается. Постановка печати легитимизирует данный документ как документ от имени юридического лица, ответственность за него падает на юридическое лицо, а вовсе не на того, кто конкретно вел переговоры или даже подписал его.

Ясно, что в режиме удаленного общения через электронные каналы связи легити-мизационная роль печати не может иметь места, так как ее очень легко подделать, скопировать и т. д.

В настоящее время легитимизацию документов пытаются осуществить через электронную подпись. Но тут возникает множество проблем. Нужно ее получить, а для этого необходим личный контакт с организацией, выдающей электронную подпись, фактически с центром авторизации. Если подпись выдана должностному лицу, то возникает вопрос о правомочности заключения этим должностным лицом соответствующих договоров. Если печать выдана на организацию, то также возникает проблема, ведь в самой организации она может быть сравнительно легко похищена лицами, не имеющими права ее использовать, например секретарями, программистами и т. д. Есть еще целый ряд других проблем. Таким образом, и электронная подпись не дает удовлетворительного решения вопроса легитимизации документов в режиме отдаленного доступа.

Наиболее эффективное решение данной проблемы состоит в том, чтобы установить, что документ, подписанный лицом, имеющим право доступа к банковскому счету организации, является юридически значащим документом данной организации. Ведь действительно, доступ к банковскому счету организации имеет чрезвычайно узкий круг высшего руководства. И их подпись легитимизирует любой документ организации.

Конечно, желательно принять соответствующий закон. Но он представляется естественным и очень важным, ибо создает возможность для простой легитимизации документов в режиме удаленного доступа. Ведь если такая правовая норма будет принята, то любое письмо через банковскую почту превращается в официальный юридически значимый документ, причем нет необходимости выяснять, кто конкретно его подписал, имеет ли он такие полномочия или нет. Более того, письмо может вообще не иметь никакой подписи. Банк гарантирует, что оно послано одним из ответственных лиц организации, а уж кем именно – это может представлять интерес для самой организации, но для получателя отправления это не имеет никакого значения. Это документ юридически значимый, официальный документ юридического лица.

Таким образом открывается возможность осуществления коммерческой деятельности в режиме удаленного общения через банковскую электронную почту. Например, можно заключать любые договоры путем обмена почтовыми отправлениями через банковскую почту.

Для надежности ее использования предлагается ввести некоторые усовершенствования электронно-почтового обмена в системе B-mail. Банковский почтовый сервер на всякое поступившее письмо от банковской почты автоматически формирует и отправляет уведомления о получении и о вручении. Уведомление о получении формируется при поступлении письма на почтовый сервер, уведомление о вручении формируется при открытии письма адресатом, то есть при его прочтении.

Вводится также такая процедура, как ответ на письмо без изменения самого текста письма, на которое дается ответ. Это очень полезно для заключения договоров. Один из участников договора посылает письмо с содержанием договора, а другой дает ответ без изменения текста, в котором от себя лишь подтверждает его принятие. Идентичность текстов договоров, которые имеются у сторон, этим гарантируется.

Вся поступающая в ящике почта, а также вся исходящая почта автоматически сохраняется в нем, причем сохраняются в неизменном виде не только тексты, но и атрибуты письма – адрес, дата отправки. Уничтожить письмо может только владелец почтового ящика. В случае переполнения ящика из него удаляются автоматически наиболее старые по датам входящие, исходящие письма или независимо от этого лишь на основании даты – это устанавливает сам владелец почтового ящика в опциях настройки. Таким образом, письма, находящиеся в почтовом ящике банковской почты, автоматически приобретают статус документа, находящегося на ответственном хранении, и они могут быть предъявлены при наличии споров в качестве юридически значимых документов, подлинность текста, время отправки или получения и адресность которых подтверждает банк.

Для удобства пользования банковской почтой на странице со списком клиентов банка каждая запись линкуется почтовым адресом клиента в системе B-mail.

Таким образом все клиенты банковской системы России автоматически получают доступ к такому ресурсу Интернета, как электронная почта, причем именно к автори-зированной электронной почте.

Большое удобство этой почты состоит в том, что с ее помощью рассылка так называемого спама, то есть всякого мусора, являющаяся бичом современной электронной почты, становится почти невозможной, так как обратный адрес указывает на реальное лицо, к которому банк может принять определенные меры, например ограничение количества посылаемых писем или полное отключение его от банковской почты на определенный срок. Также становится невозможным распространение через нее вирусов, распространитель сразу же вычисляется и может быть привлечен к ответственности, вплоть до уголовной.

Таким образом, создание банковской электронной почты позволяет вести коммерческую деятельность в режиме удаленного общения, например заключать договоры.