§ 8. Деньги и банки

Задача урока. Уметь объяснять понятия: банки, государственный бюджет, государственный дефицит, денежная масса, деньги, инфляция, финансовый кризис, функции денег.

Что такое деньги? В газетах иногда появляется информация, подобная этой. Жила очень пожилая женщина, в крайней бедности, отказывала себе буквально во всём. После её смерти соседи нашли крупную сумму денег, которых ей хватило бы для безбедного существования в течение по меньшей мере нескольких лет. Оказалось, что почти всю жизнь она откладывала деньги из своих заработков, а под конец жизни – из пенсии. Зачем? Ради чего? Наверное, деньги перестали быть для неё средством для жизни, они превратились в фетиш, в объект почти мистического поклонения.

В мировой литературе есть сотни произведений, воспевающих и проклинающих силу денег. Символами рабов «злата» стали бальзаковский Гобсек, пушкинский Скупой рыцарь, гоголевский Плюшкин. Одни мыслители деньги воспевали: «Деньги – это солнце жизни, без которого жизнь тяжка, и мрачна, и холодна», другие проклинали: «Нет ничего святого, чего деньги не могли бы осквернить…»

Золотая монета времён князя Владимира

Нас интересуют вопросы, позволяющие определить экономическую сущность денег, их роль в экономике.

Деньги – это особый универсальный товар, служащий для соизмерения различных видов труда и принимаемый в уплату за товары и услуги.

Деньги появились уже в древности. Сначала в роли денег выступали шкурки зверей, скот, зерно, затем благородные металлы – золото и серебро. Золото – идеальный денежный товар. Оно обладает прекрасными свойствами: красиво, не ржавеет, легко поддаётся обработке, делится на части, а самое главное – сравнительно редко и труднодоступно.

Функции денег. Какие же конкретные функции (роли) выполняют деньги в экономических отношениях людей?

Средство обмена. Продукты, произведённые людьми, поступают на рынок. Металлурги предлагают металл, шахтёры – уголь, обувщики – туфли и сапоги, крестьяне продают зерно, пекари – хлеб.

Если товар обменивать на товар (скажем, уголь на зерно, а сапоги на хлеб), то получится форма обмена, именуемая бартером. Бартер неудобен, на рынке в данный момент может и не быть необходимого вам товара. А деньги удобны тем, что на них можно обменять (купить) любой товар. Причём между продажей товара и использованием вырученных денег для покупки другого товара может пройти значительное время. Не надо искать, кому нужны ваши туфли и у кого есть при этом необходимый вам хлеб. Вы продали свои туфли, получили деньги, на них купили хлеб.

Средство обращения. На рынке происходит обращение товаров. Обслуживают, опосредуют это обращение деньги.

В этой функции деньги выступают в качестве посредника в обращении товаров. Здесь можно привести формулу:

Т (товар) ? Д (деньги) ? Т (товар).

Сначала при обмене использовалось золото в слитках, затем золото получило форму монет. Поскольку монеты постепенно стирались, золота в них становилось меньше, их заменили на серебряные и медные монеты, а позже государства стали выпускать бумажные деньги – символы стоимости.

Средство измерения (учёта). Вернёмся к бартеру. Чем он ещё неудобен? Давайте рассмотрим пример. У нас 1000 штук кирпича. Нам надо его продать. И мы знаем, что по бартеру за это количество кирпича нам могут дать: бочку бензина, либо 50 кг мяса, либо 500 батонов белого хлеба, либо костюм среднего качества и т. д. Получается, что кирпич имеет целых шесть цен. Такие же трудности возникают у других продавцов.

Серебряный рубль. XVII в.

Так появилась потребность в товаре, посредством которого можно было бы оценивать все остальные товары, соизмерять их рыночную стоимость, назначать цену. (Вспомните, как мы определяли цену пучка петрушки в § 1.) Таким товаром очень быстро стали деньги. Они и выполняют роль средства измерения цены всех других товаров.

Средство накопления (сбережения, образование сокровищ). Не всегда человек тратит деньги сразу же, как только они попали к нему в руки. Нужно подкопить их для покупки дорогой вещи (автомашины, квартиры, дома, участка земли), лечения, отдыха, открытия своего дела. Пожилые люди хранят деньги «на чёрный день», а то и на похороны (чтобы не обременять расходами молодых членов семьи).

Соперничать с деньгами могут различные драгоценности, антиквариат, земельные участки, дома, произведения искусства и др. Их, как и деньги, можно обменять на необходимые товары в будущем, когда появится необходимость. Но деньги имеют то преимущество, что их можно использовать сразу же, тогда как драгоценности, дом и антиквариат нужно сначала продать. А для этого требуются время и большие усилия.

Средство платежа. В этой функции деньги используются при продаже товаров в кредит, при погашении задолженности, при оплате по займам, за аренду жилья или земли, а также при выплате заработной платы.

Мировые деньги. С развитием международной торговли появилась функция мировых денег. Сначала переводилось золото из одной страны в другую. Затем появились международные средства расчётов, заменяющие золото, – валюта, которая могла быть свободно обратима в золото.

После краха золотого стандарта (прекращение обмена денежных знаков на золото) золото было заменено на мировом рынке символами кредитных операций.

Современные денежные средства – долговые обязательства государства, банков.

В настоящее время деньги выполняют в основном три функции – средство измерения, обращение и платежа.

Денежная масса и инфляция. Деньги, обращающиеся в данной стране, представляют собой так называемую денежную массу. Она состоит из наличных денежных средств (бумажные деньги, разменная монета) и безналичных денежных средств (чеки, вклады в банках, облигации, государственные займы).

Сколько денег должна иметь страна в обращении? Измерение денежной массы очень важно для государственного регулирования денежного обращения и предотвращения инфляции.

Инфляция – это обесценивание денег в результате переполнения сферы обращения денежными знаками без обеспечения их товарами, что проявляется в росте цен на товары и услуги.

Банки. Наличные деньги опасно хранить дома, они могут обесцениться при инфляции, к тому же они не приносят те проценты, которые банк платит по вкладам. Вклады – это денежные средства населения, предприятий и организаций, внесённые в банк под определённый процент. В банках хранить деньги выгоднее, чем в «кубышке» дома, – правда, при том непременном условии, что банки надёжны, способны рассчитаться со своими клиентами в любое время и что не станут они в один прекрасный день банкротами. Банки – это финансово-кредитные организации, которые занимаются привлечением временно свободных денег населения и предприятий, производят банковские операции с деньгами, ценными бумагами, оказывают различные финансовые услуги гражданам, предприятиям и правительству.

После того как клиент вложит свои деньги в банк, по условиям банковского договора ему будет начисляться банковский процент. Если банковская система стабильна и банковские проценты достаточно велики, некоторые граждане, обладающие значительными денежными средствами, получают возможность «жить на проценты» от своего вклада в банк. Во Франции, например, таких вкладчиков именуют «рантье» (от слова «rent» – рента, доход владельца капитала от его использования).

Большинство граждан имеют дело со сберегательными банками, род деятельности которых отчасти отражён в их названии. Они действительно призваны «сберегать» вклады граждан и выплачивать по ним проценты.

Сбережение денежных средств – мотив хранения денег в банке и у различных предприятий, организаций, с той лишь разницей, что они отдают деньги в банк не только на хранение и для получения банковского процента, но и для того, чтобы пользоваться ими для своих расчётов по различным услугам и операциям.

Откуда у банков берутся деньги на выплату процента вкладчикам? Банки «пускают деньги в рост» – предоставляют кредиты коммерческим организациям и отдельным гражданам (на строительство дома, покупку квартиры, машины и т. д.) и даже иногда государству под немалые проценты, которые значительно превышают проценты, выплачиваемые вкладчикам. Такое одалживание денег банками называется кредитованием.

Государственный бюджет. Деньги нужны и для составления государственного бюджета. Он формируется именно в денежном исчислении. Государственный бюджет – это своеобразная смета, роспись, в которую внесены планируемые государством доходы и расходы на год.

Доходы в бюджет государства приносят налоги и сборы, доходы от приватизации, деятельности государственных предприятий, например железных дорог; бюджет пополняют займы и эмиссии денег.

Расходуются средства бюджета на социальную сферу – здравоохранение, образование; содержание госаппарата, судов, прокуратуры, полиции, на оборону страны, науку; на финансирование отдельных отраслей хозяйства (атомная энергетика, железные дороги и др.), предприятий; на предоставление субсидий и кредитов другим странам, а также на выплаты по государственному долгу.

Государственный бюджет Российской Федерации утверждается Государственной Думой, а исполняет его, т. е. собирает и расходует деньги, Правительство РФ. Если правительство не умеет соблюсти баланс между государственными доходами и расходами, бюджет не выполняется, а страна превращается в банкрота. В отчаянном положении оказываются миллионы людей. Такова цена ошибок и некомпетентности тех, кто стоит у власти.

Государственный долг – это сумма непогашенных обязательств государства перед гражданами и предприятиями, банками, зарубежными правительствами и международными институтами. Он представляет собой одно из проявлений кризисного состояния в экономике.

Финансовый кризис. Расстройство экономической системы общества, общее или частичное, разбалансированность её отдельных систем приводят к возникновению экономического кризиса. Кризис в экономике прежде всего проявляется в финансовой сфере.

Финансовый кризис – это сильнейшее расстройство финансовой системы, которое, как правило, сопровождается кредитно-денежным, биржевым и валютным кризисом. Кризис в финансах выражается в росте дефицита государственного бюджета, резком обесценивании валюты, крахе банков, оттоке капиталов за границу в более благополучные места, в росте государственного долга, невозможности должников выполнить свои обязательства, на бирже – в падении курсов ценных бумаг.

Глубокие мировые финансовые кризисы наблюдались в 1996–1998 гг., а также начавшийся в 2008 г. в США и продолжающийся на Западе до сих пор.

Причины финансового кризиса:

• несоответствие хозяйственного механизма, сложившихся форм государственного регулирования новым условиям социально-экономического развития;

• возникновение и углубление диспропорции между финансовой, кредитно-денежной сферами и реальной экономикой;

• приток огромных масс спекулятивного капитала с целью краткосрочных операций и вложений в недвижимость;

• банковские ссуды, выдававшиеся на сомнительные проекты;

• задолженность крупных банков;

• девальвация валюты;

• отток капиталов за границу;

• стремительный рост процентных ставок.

Последствия финансового кризиса:

• разрушение всей системы расчётов;

• прекращение кредитования банками экономики;

• потеря населением своих вкладов;

• девальвация валюты;

• резкий рост цен;

• падение уровня жизни населения;

• невозможность выплаты внешних и внутренних долгов.

Ещё одним показателем является сокращение импорта, однако это ведёт к замещению импортных товаров отечественными, что создаёт положительные условия для экономического роста в стране.

* * *

• Вопросы и задания к параграфу

1. Что такое деньги?

2. Что вы знаете об истории возникновения денег?

3. Назовите функции денег.

4. В чём состоит роль денег как средства обращения?

5. Каким образом деньги выполняют функцию меры стоимости?

6. Почему деньги являются основным средством сбережения?

7. Каким образом деньги выполняют функцию платежа?

8. Каков состав денежной массы?

9. Что такое инфляция?

10. В чём состоит функция банков в экономике?

11. Что такое государственный бюджет? Как он формируется и на что расходуется?

12*. Что такое финансовый кризис? Его причины и последствия.

• Обсудите на уроке

Деньги потерял – ничего не потерял, время потерял – многое потерял, здоровье потерял – всё потерял.

(пословица)

Деньги, потраченные для развития ума, никогда не потрачены зря.

(пословица)

Лучше человек без денег, чем деньги без человека.

(античный афоризм)

Считается, что любовь к деньгам – корень всех бед. То же можно сказать и про отсутствие денег.

(С. Батлер, поэт)

Под кучей денег может быть погребена человеческая душа.

(Н. Готторн, писатель)

Как беден тот, у кого нет ничего, кроме денег.

(А. Граф)

Всякая жизнь, сосредоточенная на деньгах, есть смерть. Возрождение – в бескорыстии.

(А. Камю, писатель)

Прародительницей собственно русских денег можно считать гривну. Так называли длинные полоски серебра, которые носили вокруг шеи. Надо что-то купить – снял с шеи и расплатился. А если подешевле попался товар – не беда: тут же топором гривну разрубил пополам и купил. Такая половинка и называлась соответственно – рубль, а иногда – тин. Тин тоже можно пополам разрубить – получается полтина… При Иване III на новгородских монетах появилось изображение всадника с копьём, и стали они называться копейками. При Петре I, в 1704 г., монетный двор выпустил первые рублёвые монеты, полтинники и полуполтинники.

(Р. С. Белоусов, Д. С. Докучаев, экономисты)

Человека, утверждающего, что деньги могут всё, можно подозревать в том, что он может пойти на всё ради денег.

(Б. Франклин)

Цени деньги ровно настолько, насколько они того заслуживают, они хорошие слуги и дурные хозяева.

(А. Дюма-сын, писатель)

• Задания для самостоятельной работы

1. Как вы думаете, почему бартер неудобнее, чем обмен с помощью денег? Приведите примеры.

2. «Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их», – сказал философ Мишель Монтень. Что он имел в виду? Обоснуйте свой ответ.

3*. Назовите одно из произведений мировой и отечественной литературы, в котором изображена власть денег. Прокомментируйте его с психологической и экономической точек зрения.

4. Что такое мировые деньги? История и современность.

• Работа с текстом

Золото – это могущество, квинтэссенция стоимости. Только одно золото принимается всегда и всюду при обмене… Золото не только металл. Оно – универсальный символ богатства… Золото манило Ганнибала в Испанию, Цезаря в Галлию, Сципиона в Африку, Дария в Малую Азию, Ксеркса в Грецию и Антония в Египет. Золото привлекло цивилизацию в Калифорнию, в Австралию, в Трансвааль и на Аляску.

Появившись в Европе, золото уничтожило феодализм, освободило рабов, ослабило могущество дворянства и установило первые основания демократии и промышленности.

(Г. Н. Кэссон)

• Темы для проектной деятельности, рефератов, дискуссий

1. «Деньги составляют средство для людей умных и цель – для глупцов» (П. Декурсель, французский литератор).

2. Дети и деньги.

3. «Там царь Кащей над златом чахнет»: тема денег в отечественной и зарубежной художественной литературе.

4. Инфляция.

5. Причины и последствия финансового кризиса на примере кризиса 2008 г.

• Словарь урока

Госаппарат – система органов государственной власти (правительство, министерства и др.).

Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процента.

Проценты по вкладам – плата, получаемая от банка за использование вклада.

Проценты по кредитам – плата, получаемая за пользование кредитом.

Срочный вклад – вклад денежных средств в банк под проценты на определённый срок; в случае снятия денег раньше назначенного срока проценты не выплачиваются.

Фетиш – предмет почитания, слепого поклонения.

Чековый вклад – бессрочный вклад на текущий счёт банка, с которого деньги выдаются по распоряжению вкладчика.