Страхование автомобиля

Страхование автомобиля

В случае ДТП страховая компания сама работает с виновниками и экспертами, адвокатами, следователями и свидетелями.

Страховать дорогую машину от ущерба имеет смысл потому, что нет реальных гарантий получения возмещения за повреждение машины с виновника. Виновник может быть действительно неплатежеспособен — а при нынешнем уровне доходов населения таких случаев абсолютное большинство — и в лучшем случае будет по решению суда годами выплачивать мизерные суммы по исполнительному листу. Но виновником можешь быть ты или обстоятельства.

Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с собственниками автомобилей, а не с теми, на кого выписана доверенность.

Набор рисков от которых можно застраховать, у страховщиков похожий, но есть и различия. Все предложат страхование от ущерба, т. е. на случай повреждения и гибели автомобиля в результате ДТП, от противоправных действий третьих лиц, от пожара, попадания в автомобиль посторонних предметов, стихийных явлений природы. Что касается угона, то под этим словом разные страховщики понимают разный объем ответственности.

По факту угона, т. е. неправомерного завладения автомобилем без цели хищения, сегодня не выплачивает никто, выплата производится только по факту хищения автомобиля. Причем некоторые страховщики предоставят защиту только от кражи (тайного хищения), другие заплатят и в случае, если страхователь лишился автомобиля в результате грабежа или разбоя.

При заключении договора страхования будьте внимательны и не ври — честно указывай свой водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, не забудь указать людей, которым доверяешь управление автомобилем. Если сведения точны, у страховщика не будет повода отказать в возмещении ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных тобой при заключении договора страхования.

Поскольку страховых компаний много и не все готовы работать полностью добросовестно, следует проверять договор страхования на соответствие его условий условиям, установленным в ст. 927–970 ГК РФ. Страховой полис действует только в России — за границей наши страховщики не имеют своих представительств.

При наступлении страхового случая:

— незамедлительно заяви в ГИБДД или в милицию о ДТП, об угоне автомобиля, краже его частей или повреждении в результате хулиганских действий; ни в коем случае не уезжай с места ДТП до прибытия сотрудника ГИБДД, т. к. справка ГИБДД для всех страховых компаний является основным документом для выплаты страхового возмещения; правильное документирование ДТП дает право страховщику взыскать с виновника выплаченное возмещение, а ты сохранишь право на скидку со страхового взноса при заключении договора на следующий срок; если виновен ты, то это должно быть зафиксировано в справке, в противном случае отвечать за вред, причиненный пострадавшим, придется тебе, а не страховщику;

— сообщи страховщику о страховом событии в установленный срок, подробно изложив все обстоятельства случившегося;

— предоставь страховщику документы из компетентных органов, подтверждающие факт и обстоятельства происшествия;

— обеспечь осмотр поврежденного транспортного средства уполномоченным представителем страховщика, а до тех пор ни в коем случае не восстанавливай автомобиль.

Страховщик имеет право отказать в страховом возмещении, если ты нарушил одно из перечисленных выше правил.

Поврежденный автомобиль нужно будет доставить к страховой компании.

Страховые компании не платят компенсации в том случае, если за рулем автомобиля в момент происшествия был человек, не имеющий водительских прав, или если водитель был пьян, или если автомобиль был неисправен.

Если автомобиль угнали

Угон[12] сейчас — всего лишь короткий перегон в мастерские, где машину обрабатывают до неузнаваемости, а затем продают или разбирают для продажи в виде запчастей.

Преступники следят за хозяином машины, выясняя распорядок дня, способ отключения сигнализации, тщательно готовят операцию, выбирая время и место для угона.

Выведя машину из гаража, находящегося не на коллективной стоянке, перед тем как идти запирать гараж, заглуши двигатель и возьми ключи с собой. Известны случаи, когда преступники поджидали в кустах именно того момента, когда водитель, оставив автомобиль с работающим двигателем, пойдет к гаражу, — вскочить за руль и рвануть с места им удавалось за секунды.

Но много угонов совершают и непрофессионалы. Не каждая машина нужна ворам, поэтому нередко даже простой защитой можно предотвратить угон.

Воровство облегчают сами водители, забыв закрыть дверь, окно или оставив ключи в замке зажигания.

Кражи из гаражей происходят реже, чем с улицы или двора, причем из коллективных гаражей воруют реже, чем из отдельно стоящих.

Если приходится оставлять машину на улице или во дворе, выбирай максимально освещенное место. Избегай и плохо освещенных стоянок. Оставляя где-то машину днем, представь себе это место ночью.

Не стоит оставлять машину рядом с кинотеатром, бассейном, театром при их посещении. Угонщик легко вычислит, сколько у него времени в запасе, и не преминет этим воспользоваться, поэтому автомобиль лучше оставлять в стороне.

Если машина дорогая, в ней обязательно должно быть установлено противоугонное устройство, а то и два, выбранных по совету эксперта, но не продавца. Фирменный ярлык на стекле с названием сигнализации — это помощь угонщику.

Вот на выбор придуманные водителями варианты противоугонной защиты:

— выработай привычку вынимать ключ зажигания, выходя из машины даже на секунду;

— доведи до автоматизма действия при закрывании машины: ключи, двери, окна, сигнализация, багажник, капот, взгляд в салон;

— на бензопроводе вмонтируй потайной клапан, который перекроет на стоянке подачу топлива к карбюратору;

— нанеси на стекло маркировку госномера машины;

— новую машину пореже мой, пусть выглядит старой;

— сигнализацию не прячь, вор должен знать, что ему придется повозиться, и, может быть, это заставит его предпочесть другую машину, но одновременно с открытой поставь скрытую сигнализацию;

— ставь блокировочное устройство на руль и педали;

— снимай на ночь крышку распределителя или центральный провод;

— если машиной не собираешься пользоваться длительное время, слей бензин, сними аккумулятор, а то и колеса;

— накрой чехлом, при этом регулярно сметай снег, чтобы машину не приняли за брошенную и не стали разбирать;

— ставь на колеса болты с секретными головками;

— переделай замки задних дверей, чтобы они открывались лишь изнутри;

— сделай руль съемным и уноси с собой;

— поставь блокиратор на колесо.

Не обнаружив свой автомобиль там, где его оставил, сообщи о краже автомобиля по телефону 02 и сразу ищи отделение милиции, на территории которого был совершен угон. Подай заявление на имя начальника отделения: "Прошу возбудить уголовное дело по факту угона на вашей территории принадлежащего мне автомобиля…». У принявшего заявление дежурного обязательно попроси контрольный талон заявления и узнай, кто будет заниматься этим делом.

Одновременно сообщи по телефону или факсу в страховое общество.

В отделении обязаны выдать справку о факте обращения. С этой справкой в течение двух рабочих дней нужно приехать в страховую компанию, чтобы сообщить о происшествии и написать официальное заявление об угоне. Если по каким-либо причинам прибыть в указанный срок невозможно, то необходимо связаться с офисом компании по телефону или факсу и договориться о дне посещения.

Не мешает самому осмотреть ближайшие дворы, стоянки, гаражи, сараи, и другие подобные места: часто угонщики оставляют ворованные автомобили поблизости, чтобы стихла суета в районе.

Найти автомобиль наиболее вероятно лишь в первые 3 дня.

Выдав справку о факте обращения, милиция должна провести проверочные действия по заявлению и, убедившись в наличии или отсутствии признаков преступления, в течение трех дней в соответствии со ст.109 УПК РСФСР принять решение: "Возбудить уголовное дело по факту угона" или "Отказать…". Копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения клиент предоставляет страховой компании, и это является точкой отсчета времени выплаты. Срок выплаты во многом зависит от обстоятельств, при которых произошло хищение, от действий милиции и ряда других факторов.

Если уголовное дело не будет возбуждено или в возбуждении отказано по непонятной причине, сдай новое заявление: "Вы скрываете угон от учета, злоупотребляя властью. Я направляю жалобу на Вас в прокуратуру". Обычно после этого милиция начинает шевелиться.

Добейся у следователя проведения «отработки жилого сектора» участковым как можно быстрее, так как свидетели быстро забывают подробности преступления и внешность угонщиков. Ходи вместе с ним, ибо милиционеры порой лишь составляют рапорт о том, что «жилой сектор отработан, свидетели преступления не выявлены», а сами не выходили из кабинета.

Если от тебя хотят отделаться, то ответят письмом: "Дело приостановлено в связи с невозможностью установить виновного". Немедленно направь жалобу прокурору на следователя. Следователь получит взыскание и будет вынужден вести следствие.

Проверка всех обстоятельств занимает около двух месяцев. За это время органы предварительного следствия обычно принимают решение по уголовному делу; оно либо прекращается, либо квалифицируется.

Если твой автомобиль будет все же найден, оцени в экспертной фирме причиненные ему повреждения и срочно подай следователю заявление с требованием признать тебя потерпевшим[13] и гражданским истцом.[14] Затем взыскивай с угонщика через суд возмещение причиненного ущерба, морального вреда, а также вреда, причиненного здоровью, ссылаясь на стресс, повышение давления и т. п., подтвержденные квитанциями на оплату диагностики, лекарств, медицинских процедур.

Для получения выплаты клиент предоставляет страховой компании копию постановления о возбуждении уголовного дела либо справку, выдаваемую следственной группой, и заявление о страховом случае, а также страховой полис, регистрационные документы на автомобиль и ключи от автомобиля. После чего выплачиваются деньги в размере рыночной стоимости автомобиля на момент хищения. Рыночная стоимость устанавливается при страховании автомобиля, а затем исчисляется с учетом процента износа.

Страховые компании платят только по факту приостановления уголовного дела, что обычно происходит через два месяца после его возбуждения. Часто параллельно с правоохранительными органами расследованием занимается и специальная служба страховщика или частное агентство по его поручению. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы машина была найдена, т. к. условия страхования предусматривают переход права собственности от владельца транспортного средства за угнанный автомобиль к страховой компании после выплаты ему страхового возмещения.