Кредитный договор
Кредитный договор
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — согласно ст. 819 ГК РФ договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по К.д. применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено самим ГК РФ и не вытекает из существа К.д.
Предметом К.д. могут быть только денежные знаки, выраженные в национальной денежной единице (рублях РФ). Валюта иностранная может быть предметом К.д., заключенного на территории РФ ее резидентами, при условии, что кредитором по такому договору является банк, имеющий статус уполномоченного (см. Уполномоченные банки).
Для участия в качестве заемщиков по К.д. не нужно какой-либо специальной правоспособности — достаточно лишь того, чтобы:
а) закон не запрещал получение кредитов тому типу лиц, к которому относится предполагаемый заемщик;
б) устав юридического лица не содержал прямого запрета получать кредиты;
в) кредит использовался для осуществления уставной деятельности организации.
Заемщиком может быть любой гражданин и любая организация, в том числе и некоммерческая. Кредитором по К.д. может быть только банк или иная кредитная организация, в уставе и лицензии которой прямо предусмотрена возможность выдачи кредитов.
К.д. должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (такой договор считается ничтожным).
Существенными условиями К.д. являются:
а) условие о его предмете — наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит;
б) обязанности возвратить кредит;
в) обязанности уплатить проценты за пользование кредитом.
К.д. — консенсуальный договор. Он считается заключенным с момента, когда достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. К передаче суммы денег по К.д. приравнивается перечисление денежных сумм в безналичном порядке. В связи с этим доказательством предоставления кредита является расчетный документ о перечислении сумм на счет заемщика с отметкой банка об исполнении, а также заверенная банком выписка со счета заемщика о поступлении на него сумм по соответствующему расчетному документу.
К.д. имеет двусторонне-обязывающий характер. Главная обязанность кредитора — предоставить кредит на условиях, предусмотренных К.д. Заемщику принадлежит право требовать исполнения этой обязанности, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита (полностью или частично) при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что заем не будет возвращен в срок. Такое же право принадлежит кредитору и в том случае, если заемщик, получивший часть кредита, нарушает предусмотренный К.д. принцип целевого его использования.
Заемщик по общему правилу не обязан получать кредит. Он вправе отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или К.д.
Основная обязанность заемщика по К.д. — возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены К.д. Если срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено К.д.
Второй обязанностью заемщика по К.д. является обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. К.д. — всегда возмездный и не может быть иным (в отличие от договора займа, которым можно предусмотреть и иное). Никаких законодательных исключений из правила о возмездности К.д. также не существует. Обычно ставка процентов на сумму кредита определяется в К.д., но ничто, как правило, не мешает кредитору получить проценты и в том случае, если в договоре о них ничего не сказано. В данном случае размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга.
Третья обязанность заемщика по К.д. — использовать сумму кредита по строго целевому назначению — не составляет необходимой принадлежности всякого К.д. Практика, однако, показывает, что 90 % всех кредитов предоставляется именно на условиях их целевого использования. Если К.д. предусматривает такую обязанность, то заемщик должен также обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита. Методы контроля могут быть самыми различными и зависят от фактической ситуации. Остальные обязанности заемщика также являются лишь факультативными элементами К.д., однако весьма распространенными в предпринимательской практике. Это — обязанность заемщика предоставить обеспечение своих обязательств из К.д. и сохранить качество предоставленного обеспечения. Обыкновенно исполнение обязательств по К.д. обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством либо банковской гарантией. В случае если до наступления срока возврата кредита качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной, его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платежи банк-гарант), кредитор вправе потребовать его замены новым, равноценным ранее существовавшему. В случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму должны быть выплачены проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, если иное не предусмотрено законом или К.д. Кроме того, всякое нарушение заемщиком К.д. (кроме просрочки в уплате процентов) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного расторжения К.д., возврата кредита, уплаты процентов и возмещения убытков.
Исполнение обязанностей по выдаче и возврату суммы кредита считается состоявшимся с момента получения всей этой суммы соответственно заемщиком или кредитором. Обыкновенно этими моментами становятся дни зачисления соответствующих денежных средств на банковские счета участников К.д. Последний может предусматривать обязанность выдачи и (или) возврата суммы кредита по частям: в таком случае каждая часть кредита должна выдаваться и возвращаться именно согласованными частями в установленные договором сроки. Поскольку предметом К.д. являются деньги, кредитор не может отказаться от принятия просроченного исполнения. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. Надлежащее исполнение К.д. прекращает договор. Одностороннее расторжение К.д. происходит по инициативе кредитоpa в случаях:
а) невыполнения заемщиком условия К.д. о целевом использовании суммы кредита;
б) воспрепятствования кредитору в контроле за целевым использованием кредита;
в) нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита;
г) невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
д) просрочки уплаты процентов за пользование суммой кредита.
Лит.:
Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Изд. 2-е. М., 1994;
Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебн. пособ. Харьков, 1955;
Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959;
Скарженовский Н.Г. Очерки советского банкового права. Сталинабад, 1958;
Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956;
Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926;
Ефимова Л.Г. Методические рекомендации и примерный текст кредитного договора//Бизнес и банки. 1993, № 18: ее же: Понятие, правовая природа и содержание кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками//Государство и право, 1993, № 5;
Новоселова Л.А. Банковские сделки в новом Гражданском кодексе РФ. Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997; ее же: Кредитные договоры в арбитражном суде//Бизнес и банки, 1993. № 9.
Белов В.А.