Договор банковского счета
Договор банковского счета
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне — клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Перечисленные услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту, и составляют (по смыслу названной статьи) предмет Д.б.с.
От договора банковского вклада до востребования Д.б.с. отличает цель, ради которой он заключается. Целевое назначение Д.б.с. — обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. Д.б.с. — это договор об использовании денег клиентом; договор банковского вклада — это договор об использовании денег банком.
Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях "до востребования", является разновидностью Д.б.с., поскольку:
а) такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, во всякое время;
б) законодатель прямо допускает возможность производства безналичных расчетов с таких вкладов.
Должником по Д.б.с. может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией ЦБ предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов. Счета граждан могут вести только банки, имеющие право принимать банковские вклады граждан (см. Договор банковского вклада).
Кредитором (клиентом) по Д.б.с. может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки. Д.б.с. между банками называется договором корреспондентского счета. Законодательством РФ установлены специальные виды банковских счетов, которые могут быть предметом Д.б.с. российских банков с нерезидентами РФ (см. Банковский счет).
Каждый банк имеет собственные формуляры (образцы) Д.б.с. различных видов, которые также предоставляются потенциальным клиентам для ознакомления.
Д.б.с. присущи признаки публичного договора: обязанность банка заключить Д.б.с. со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, и последствия необоснованного уклонения банка от этой обязанности. Банк вправе отказать в открытии счета только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения Д.б.с. клиент вправе принудить его к этому через суд и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным отказом.
Статья 847 ГК РФ специально уточняет способ достижения договоренности сторон Д.б.с. о лицах, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Клиент должен предоставить банку специальный документ, так называемую карточку с образцами подписей и печати, которая позволяла бы банку идентифицировать подписи под распоряжениями клиента, поступившими ему для исполнения. Если Д.б.с. предусмотрено распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных аналогичных средств, то банк определяет те условия, которые должно соблюсти лицо, желающее, чтобы его распоряжение счетом было расценено как правомочное и исполнено., Это может быть знание определенного набора символов (кода или пароля), необходимость «предъявления» особого документа(пластиковой карты, жетона, магнитного билета) или сочетание нескольких подобных условий.
Особые предписания существуют на тот случай, когда банк имеет право признать правомочными и исполнить распоряжения по счету, данные не клиентом (третьими лицами). По общему правилу все такие распоряжения исполняются только при наличии на это предварительного указания клиента, либо в форме индивидуального распоряжения исполнить требование конкретного лица, либо в виде общей формулы, включенной в Д.б.с., об обязанности банка исполнять распоряжения по счету лиц, соответствующих тем или иным характеристикам (например, кредиторов по договорам поставки, поручительства, займа). Важно, чтобы указание клиента было выражено в письменной форме и позволяло однозначно установить, имеет ли то или иное лицо право распоряжаться средствами на счете.
Д.б.с. в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих клиенту, основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете. Этому праву корреспондирует обязанность банка такую выдачу произвести.
Другое основное право — право клиента требовать от банка:
а) исполнения за его счет денежного обязательства клиента;
б) принятия на себя клиентского долга по денежному обязательству.
Этому праву корреспондируют обязанности банка по распоряжению клиента:
а) исполнить за счет клиента денежное обязательство последнего перед третьим лицом;
б) принять на себя денежный долг клиента.
В повседневном и юридическом обиходе они называются обязанностями банка по безналичным расчетам, иногда — обязанностями по "списанию и перечислению средств со счета".
Списание и перечисление средств осуществляется по общему правилу в пределах сумм средств, числящихся на банковском счете, если Д.б.с. не предусмотрено условие об обязанности банка кредитовать счет или если банк самостоятельно не пожелает осуществить такое кредитование.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету. В ГК РФ указаны два предписания, которыми банк мог бы обосновать задержку в исполнении или неисполнение распоряжений: об очередности платежей и об аресте средств на счете (приостановлении операций по нему). Никакие иные ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускаются.
Третье право кредитора — право требовать от банка признания себя должником по денежным обязательствам, принятым им по поручению должников клиента. Этому праву требования корреспондирует обязанность банка зачислять поступающие на банковский счет клиента денежные средства от третьих лиц.
Обязанности банка, корреспондирующие второму и третьему правам клиента, — совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если Д.б.с. не предусмотрено иное.
Четвертое право клиента — право устранить от распоряжения средствами, учтенными на счете, третьих лиц. Ему корреспондирует обязанность банка списывать средства со счета только по распоряжению клиента, а без такового — только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Последнее, пятое право клиента — право получать проценты, начисляемые на остаток суммы средств на счете, если иное не предусмотрено Д.б.с. Данному праву корреспондирует обязанность банка начислять и выплачивать такие проценты.
Основное право банка, возникающее из Д.б.с., - использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Поскольку это право банка ограничивается правом клиента распоряжаться ими во всякое время по собственному усмотрению, причем используя для такого распоряжения имя, средства и репутацию банка, последнему предоставляется право требовать от клиента компенсации за такое обременение. Банк имеет право взимать с клиента вознаграждение и компенсировать за счет клиента свои расходы. Оплата расходов банка на совершение операций по счету производится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет явную форму, а в некоторых — скрытую. О компенсации в явной форме говорят тогда, когда в Д.б.с. прямо установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, числящимися на счете. При скрытой форме компенсации снижается процентная ставка, которую банк платит за использование денежных средств.
За:
а) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
б) их необоснованное списание банком со счета;
в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту (несвоевременно зачисленную, необоснованно списанную, неперечисленную или невыданную) сумму проценты в порядке ответственности за неисполнение денежного обязательства.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или Д.б.с. Аналогичные сроки установлены для зачисления поступивших на счет клиента денежных средств, но с той оговоркой, что более короткий срок может быть предусмотрен Д.б.с. (п. 1 ст. 849 ГК РФ).
Проценты за пользование банком денежными средствами зачисляются на счет по истечении каждого квартала либо в сроки, предусмотренные договором. Размер этих процентов определяется Д.б.с., а при отсутствии в договоре соответствующего условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
Если Д.б.с. предусмотрена обязанность клиента вносить отдельную плату за услуги банка, то такая плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента. находящихся на счете, если иное не предусмотрено Д. б,с.
Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком, который обязан информировать об этом клиента в порядке и в сроки, предусмотренные договором. а если соответствующие условия сторонами не согласованы — в порядке и в сроки, являющиеся обычными для банковской практики (ст. 853 ГК РФ).
Д.б.с. предполагает многократное исполнение возникающих из него обязательств в течение неопределенно длительного срока, что нехарактерно для договора банковского вклада, обычно рассчитанного на установление и исполнение определенного количества обязательств, нередко — всего лишь двух (вернуть вклад и уплатить проценты).
Д.б.с. может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Расторжение Д.б.с. является основанием закрытия счета клиента.
Д.б.с. может быть расторгнут и по требованию банка судом в случаях:
а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Исходя из смысла данного предписания, а также из права всякого лица требовать заключения с ним Д.б.с., следует признать, что Д.б.с. не может предусматривать случаев его одностороннего расторжения со стороны банка (без обращения в суд). Всякое условие Д.б.с. о таком праве банка ничтожно (о видах Д.б.с. см. Банковский счет; о договоре так называемого активного текущего счета см. Кредит и Онкольный кредит).
Лит.:
Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада//Советское государство и право, 1992, № 4. С. 123–128;
Коган М.Л. Открытие счетов в коммерческих банках//Хозяйство и право, 1992, № 1.С.131–138, № 2.С.114–119;
Мысловский Е. Орудие преступления — расчетный счет//Бизнес и банки, 1993, № 2. С. 8;
Новоселова Л.А. О заключении договора банковского счета//Бизнес и банки, 1996, № 26. С. 13; ее же: Правовая природа отношений по использованию расчетного счета//Вестник МГУ. Серия «Право», 1990, № 6; см. также лит. к статье Договор банковского вклада.
Белов В.А.