Собственный банковский счет банка и проблемы безопасности

Собственный банковский счет банка и проблемы безопасности

Каждый банк создает в своем банке внутренний счет банка. На этом счете размещаются деньги, принадлежащие банку на правах прямого распоряжения и владения, а также отражается вся собственная деятельность банка. На него поступают проценты за кредит, с него выплачиваются проценты на депозит, с него банк осуществляет всю собственную хозяйственную деятельность. Это фактически счет банка как хозяйствующего лица. Но, кроме чисто хозяйственных функций, он выполняет и функции страхования.

Установление нормативов резервирования необходимо отменить. Каждый банк должен осуществлять резервирование средств на ностро-счете самостоятельно в соответствии с характером денежных потоков через банк. Естественно, что при этом не может быть исключено временное отсутствие средств на ностро-счете. Чтобы расчетное обслуживание клиентов не страдало, банк должен иметь возможность получать краткосрочные кредиты по овердрафту ностро-счета. Сейчас такие кредиты банки получают на межбанковском рынке. В счетной денежной системе кредиты по овердрафту дает ностро-банк. При этом ностро-банк имеет возможность отслеживать ситуацию в лоро-банках, и если овердрафты становятся слишком частыми, то это может свидетельствовать о рискованной денежной политике банка, и его можно заранее предупредить. Более того, большая оплата по овердрафтовым кредитам ведет уже не к прибыльности, а убыточности кредитной деятельности. Все это заставит сами банки тщательно планировать свою кредитную деятельность.

Вводится также страхование кредитов. Устанавливается норматив объема кредитов по отношению к размеру собственных средств банка. Например, полная сумма выданных кредитов не может превышать пяти или десятикратного значения собственных средств банка. Кроме того, вводится страхование максимального единичного кредита. Например, максимальный кредит одному заемщику не может превышать двадцати процентов собственных средств банка. С целью увеличения устойчивости банка запрещается иметь в банке просроченные кредиты. Просроченный кредит погашается из средств самого банка (без учета процентов), а на сумму задолженности клиента оформляется вексель, и дальнейшая судьба этой задолженности решается вне рамок банка.

Нормативы страхования, видимо, необходимо делать не едиными для всех банков, а в зависимости от их типов и от уровня. Для коммерческих банков эти нормативы могут допускать большие риски и соответственно больший объем кредитных ресурсов при данном объеме собственных средств, для территориальных и гражданских риски могут быть значительно меньшими, что делает их более надежными. Для банков нижнего уровня норма страхования может быть сравнительно небольшой, а для банков высшего уровня, в которых значительный объем кредитов используется в том же самом банке, эти нормативы могут быть значительно выше. Например, для районных банков норматив страхования может быть равен пяти, а для территориальных банков второго уровня, в которых хранятся денежные средства целого федерального округа и большая часть кредитов не выходит за пределы банка, этот параметр может достигать, к примеру, двадцати.