Банковские платежи

Банковские платежи

Рассмотрим теперь проблему платежей с использованием банков в денежно-бумажной системе.

Если счета плательщика и платежеполучателя находятся в одном банке, то проблем не возникает. Деньги переписываются со счета на счет.

Но если счета плательщика и платежеполучателя находятся в разных банках, то в бумажно-денежной системе возникают проблемы.

Самый простой способ состоит в том, что плательщик снимает деньги в наличном виде, передает их платежеполучателю, а последний вносит их на счет в собственном банке. Но для этого нужна личная, очная встреча обоих участников операции, что не всегда удобно или возможно.

Другой способ состоит в том, чтобы поручить осуществить эту операцию банку. Банк сам перевезет деньги в другой банк и положит на счет платежеполучателя. Но это требует постоянного перемещения денег, в том числе между городами, а порой и странами, операция дорогая и небезопасная. В позапрошлом веке в Америке одновременно с освоением западных территорий шло и становление денежной и банковской системы, и перевозки денег на поездах были чрезвычайно обширными, что и отразилось в большом количестве гангстерских и ковбойских кинофильмов, в которых нападение на поезда, перевозившие деньги из банка в банк, были распространенным сюжетом.

К концу столетия появился еще один способ осуществления банковских переводов денег. Один банк открывал счет в другом банке и через этот счет осуществлял перечисления денег от клиентов первого банка клиентам второго без их физического перемещения.

Счет банка в другом банке называется корреспондентским счетом. Причем счет нашего банка в другом банке называется счетом типа ностро, или просто ностро-счетом. А счет в моем банке другого банка называется счетом типа лоро, или просто лоро-счетом.

Рассмотрим более подробно эти операции. Пусть банк А желает открыть свой корреспондентский счет в банке B. Операция открытия такого счета записывается двумя Т-счетами.

В активе банка А появился новый счет – ностро-счет в банке В. А в пассиве банка В появился лоро-счет банка А. Наличные деньги при этом перешли из банка А в банк В.

Теперь платеж клиента Х банка А клиенту Y банка В может происходить без физического перемещения денег, а лишь путем посылки (по почте, телеграфу, телефону) распоряжения банка А банку В. При этом операция платежа описывается двумя Т-счетами:

Казалось бы, решение найдено. Но оно оказалось не очень хорошим. Удалось решить задачу пересылки денег из банка А в банк В. Но ведь есть еще сотни банков. И никаких денег не хватит, чтобы в каждом создавать собственный ностро-счет. Таким образом, это решение оказалось не очень удачным.

Решение было найдено на путях создания банковских систем. Причем было найдено сразу два решения. Одно в СССР в начале тридцатых годов, другое примерно в это же время на Западе.