Фальшивые деньги не пройдут

Фальшивые деньги не пройдут

Возникает с неизбежностью другой вопрос. Если выигрывают только граждане, то не проиграют ли банки, будут ли у них стимулы работать с безналичкой и не исключим ли мы их из классической схемы движения денег и товаров?

Этого не случится. Банки, потеряв наличность, вынуждены будут принять все меры к тому, чтобы доходы получать из денежного оборота по счетам. Для этого потребуется серьезная перестройка самой банковской системы.

Опять перестройка.

Да, опять. Но на этот раз не в сфере идеологических заклинаний. А в сущностной сфере. Должны возникнуть наконец жесткие правила перемещения денег. Для этого предполагается в некотором смысле возвратиться к нашей старой банковской системе. Создать сеть, но уже не государственных, а общественных банков различных иерархических уровней. На самом верху – Российский общественный банк. В каждой области – областной общественный банк. В каждом городе – городской общественный банк. В каждом районе – районный общественный банк. В этих банках хранят все свои средства соответствующие органы государственной власти, доходы от деятельности банков поступают в бюджеты соответствующих территориальных подразделений. Здесь самый тонкий момент. Все средства, что хранятся на счете районного банка, одновременно записываются на его счет в городском банке. Средства городского банка – на счете областного и так далее. То есть средства банка низшего уровня записываются на счете банка более высокого уровня и движение денег идет как снизу вверх, так и сверху вниз. Этим обеспечивается их строгий учет и контроль.

Например, я хочу переслать деньги из сбербанка одного города в сбербанк другого города этой же области своему деловому партнеру. Что я должен сделать?

Вы даете банку соответствующее распоряжение. Сбербанк сумму пересылки направляет в районный банк, районный банк сравнивает сумму пересылки с общим размером счета банка. И если полная сумма всех счетов больше, чем сумма, которую надо переслать, он передает команду в городской банк. Тот аналогично проверяет, есть ли на счете его районного банка такая сумма, и, если она есть, посылает в областной. Тот посылает в городской банк того города, где находится ваш корреспондент. Городской банк посылает сумму в районный, а районный, наконец, – в сбербанк клиента, которому посланы деньги.

Сложная схема.

Не сложнее нынешней. Главноее, мы видим, что на всех этапах пересылки осуществляется жесткий технологический контроль. Фальшивые несуществующие воздушные деньги, как это стало обычным сейчас, послать фактически уже невозможно. Этим самым создается система надежности денежной системы. И еще одно пояснение. Верхний банк принято называть ностро-банком, нижний – лоро-банком. Ностро-банками городских банков будут областные, а лоро-банками городских – районные банки. А вот самый нижний уровень составляют сбербанки. Они являются лоро-банками районных банков, но уже собственных лоро-банков не имеют. Их клиентами являются только физические лица – мы с вами. Деньги банка низшего уровня хранятся в банке высшего уровня и являются для последнего его кредитными ресурсами. И потому ностро-банк платит лоро-банку как обычному клиенту проценты по депозиту. Нижний банк, получая от верхнего проценты по депозиту, ведет, естественно, и собственную банковскую деятельность. Таким образом, его доходы складываются из двух частей – собственных доходов и доходов по ностро-счету. И потому он может своим клиентам давать более высокие проценты по вкладам, чем банк верхнего уровня. Получается, что проценты по депозитам будут тем выше, чем ниже уровень банка. А так как именно сбербанки являются самыми низшими в этой иерархии, то именно в них и будут самые большие проценты по вкладам. Система, как видим, наиболее благоприятна именно к нам с вами, к человеку.

За такое внимание – спасибо разработчикам. Хорошо бы, чтобы именно так все и случилось. А что выигрывают от этой перестройки главные субъекты экономического процесса – производители. Предприятия, фирмы, сельскохозяйственные кооперативы, колхозы и так далее.

Предприятие будет стремиться – по логике – вложить свои деньги в банк низшего уровня, чтобы получить максимальные доходы на свой депозитный счет. Но КамАЗ, увы, в сбербанк просто-напросто не влезет, потому что ему нужны кредиты миллиардные, а откуда их возьмет сбербанк? Предприятие должно найти такой уровень банка, который, с одной стороны, обеспечил бы его потребности в кредитах, а с другой – давал бы максимально возможные проценты по депозитам. Значит, оно само будет искать наиболее приемлемый и выгодный банк.

Общественные банки, как можно понять, составляют стержень банковской системы. Из этой схемы куда-то выпали коммерческие банки.

Они никуда не исчезают и не ликвидируются. Боже нас упаси от этого шага. Всякая реформа сильна количеством своих сторонников, а не противников. Коммерческие банки будут иметь свой интерес и вести самостоятельную банковскую политику. Но и они все свои средства хранят в некотором банке высшего уровня. И, значит, естественным образом вливаются в основную банковскую систему, дополняя ее. В итоге мы получаем систему, в которой деньги надежно защищены и которая благоприятствует человеку, стимулирует малый и средний бизнес, а все крупные предприятия как бы принуждает быть высокоэффективными, иначе они просто прогорают, так как для них высок процент по кредиту и низок по депозитам.

Но в чем же здесь выигрыш для гигантов? КамАЗ и будет главным неприятелем вашей реформы.

Не будет. У него развязываются руки, он свободен в выборе банка, в получении кредитов. А если окажется, что в таком гигантском виде ему существовать невыгодно, он имеет полное право разделиться на более мелкие хозяйственно-самостоятельные единицы. Но сделает он это сам, исходя из вопросов экономической выгоды, а не по команде сверху. Хотя к чему лукавить, кому-то эти реформы будут и невыгодны.

Новая система не усложнит банковские расчеты?

Отнюдь. Ведь банки перестают вести субсчета предприятий. В них записывается счет предприятия и только. Банк не имеет права указывать предприятию, можно ли и сколько денег пустить на зарплату, на новое оборудование, на ремонт, в амортизационный фонд. Функции такого контроля снимаются с банка полностью. Но зато, когда он выдает кредиты под свою полную ответственность, то потребует детального ознакомления с деятельностью предприятия, чтобы не обанкротиться.