Совершенствование банковских платежных технологий

Совершенствование банковских платежных технологий

Существуют две главные платежные технологии: технология платежных поручений и технология платежных требований. Юридические лица используют, как правило, технологию платежных поручений. Она не представляет проблем, банк либо перечисляет деньги с одного счета на другой, если контрагенты находятся в одном банке, либо посылает их в другой банк напрямую или через несколько промежуточных банков.

Но физические лица используют почти исключительно технологию платежных требований. Например, когда покупатель оплачивает товар денежной карточкой, то он не передает продавцу деньги, ибо их нет на самой карточке, а лишь дает право магазину выставить счет на его банк.

Сейчас для осуществления платежных требований используется клиринговый механизм. Имеются, к примеру, крупные клиринговые компании «Виза» и др., в которые банки, подключенные к это платежной системе, резервируют свои средства, из которых эта компания платит продавцу и снимает эту же сумму с резервного счета банка, а уж банк сам снимает со счета покупателя соответствующую сумму.

Но мы установили, что клиринговый механизм в системе счетных денег недопустим. Ведь клиринговая компания – это не банк, она не входит в банковскую систему и потому не имеет права хранить деньги.

Конечно, можно предположить следующий механизм проведения платежных требований. Банк, принявший платежное требование, посылает сообщение (денежный документ) банку плательщика, а тот уже направляет в банк принимателя платежного требования деньги по технологии платежного поручения.

Думается, это слишком сложный и не очень надежный платежный механизм. Необходимо разработать более простой и надежный механизм осуществления платежных требований.

Такой механизм действительно может быть разработан. Работает он следующим образом. Банк, принявший платежное требование от клиента, превращает его в электронный вексель, который и учитывает – принимает к исполнению, создавая новые деньги, из которых и платит клиенту. В результате чего получатель платежного требования оказывается удовлетворен сразу. А банк, принявший платежное требование на себя, в свою очередь, представляет его следующему банку в цепи его пересылки – к банку подателя платежного требования. Этот банк также учитывает вексель, пересылая деньги в банк векселедателя, и предъявляет уже электронный вексель следующему банку, и так до тех пор, пока этот вексель не дойдет до банка подателя платежного требования, в котором деньги окончательно снимаются с его счета. Причем весь риск падает на банк подателя платежного поручения, если вдруг на соответствующем счете и нет денег, то пусть уже банк сам разбирается со своим клиентом. Но все участники цепочки перемещения платежного требования оказались удовлетворены.

Таким образом, мы получаем два типа денег, которые могут распространяться в этой банковской системе. Это собственно деньги, которые распространяются в денежной технологии платежного поручения, и деньги в виде долга, электронного векселя, как бы отрицательные деньги, которые распространяются в технологии платежного требования. В некотором смысле мы можем видеть тут аналогию с движением электричества в полупроводниках, где могут распространяться и сами электрические заряды в виде электронов, и их недостаток в виде дырок. Говорят иногда о двух электрических жидкостях. Точно так же можно говорить о двух денежных «жидкостях», которые могут распространяться в банковской системе. Положительная денежная «жидкость» в виде собственно денег и отрицательная денежная «жидкость» в виде отрицательных денег, денежного долга, благодаря которой происходит осуществление платежей по платежным требованиям.

Для осуществления этой технологии в банках создается специальный активный вексельный счет. Рассмотрим движение денежных средств в банке продавца.

Если покупатель размещается в том же самом банке, то банк просто переписывает деньги со счета покупателя на счет продавца.

Если же покупатель находится в другом банке, то сначала банк принимает электронный вексель к оплате, что выражается нижеследующим Т-счетом.

Банк продавца далее может предъявить этот вексель своему ностро-банку или ло-ро-банку.

В первом случае операция предъявления векселя к оплате будет определяться двумя Т-счетами: банка и его ностро-банка.

Легко заметить, что если сложить два первых счета, то в сумме мы получим, что счет продавца и ностро-счет банка продавца выросли на сумму продажи. Вексельный счет переместился в ностро-банк, и последний может продолжать предъявление векселя к учету.

Во втором случае, если банк продавца должен предъявить вексель своему лоро-банку, схема движения векселя будет отображаться следующими Т-счетами:

Вексельный счет переместился в лоро-банк. В конце концов вексельный счет переместится в банк покупателя, и там он погашается окончательно.

В полном итоге у продавца счет увеличился, а счет покупателя уменьшился. Правда, мы не учли коммуникационные платежи, благодаря которым вексельный счет постепенно увеличивается и со счета покупателя будет снята как сумма покупки, так и общая сумма коммуникационных платежей.