Банк коммерческий

Банк коммерческий

БАНК КОММЕРЧЕСКИЙ — кредитная организация, имеющая исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических, и юридических лиц;

— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ФЗ РФ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности").

Б.к. возник в эпоху позднего средневековья, значительно позднее, чем само банковское дело, зачатки которого отмечаются уже в Древнем Вавилоне, Египте, у финикийцев, карфагенян и иудеев. Носителями основ банковского дела были ростовщики и менялы; в Египте — государственные учреждения, в Вавилоне — единоличные банкирские заведения (банкирские дома). Однако далеко не все они осуществляли операции трех основных типов, которые сегодня принято именовать банковскими. Так, вавилонские банкирские дома кредитовали знать, церковь и государство, а также принимали вклады, но ведением счетов и производством расчетов они не занимались; греческие трапедзиты и римские аргентарии (менялы), наоборот, специализировались на вкладах, счетах и переводах (расчетах), но мало кого кредитовали и т. п.

В условиях феодальной раздробленности возобновилась профессиональная деятельность менял, каковыми становились выходцы из Восточной Римской империи — иудеи, сирийцы и греки. Основное занятие менял — обмен валют одних государств на валюты других — вскоре отступило на второй план перед более рискованной, но зато более прибыльной кредитной деятельностью. Менялы стали ростовщиками: причем ростовщическим промыслом начали заниматься не только приезжие, но и местные жители Европы, преимущественно выходцы из Северной Италии (Ломбардии и Флоренции). Именно в Италии из объединений менял и ростовщиков возникают прототипы первых Б.к.

Очевидно, первым из известных Б.к. был Генуэзский банк Святого Георгия, созданный на базе крупного объединения менял в 1407 г. По его образу и подобию создаются и другие Б.к. Позднее (в 1460-х гг.) появляется учреждение типа montes pietatis — нечто вроде товарищества со складочным капиталом, сформированным из взносов частных лиц. В дальнейшем аналогичные организации создают на основе частных банкирских домов; последним из таковых стал Общественный венецианский банк, созданный в 1584 г. на базе одного из крупнейших банкирских домов Венеции. Буквально через 3 года он был преобразован в Государственный банк, а в 1619 г. — в Венецианский жиробанк (банк для взаимных расчетов), который проработал до 1807 г.

Преемницей Италии в организации Б.к. стала Голландия, где в 1609 г. создается Амстердамский банк, в 1619 г. — Гамбургский (в 1873 г. преобразован в отделение Германского имперского банка), в 1621 г. — Нюрнбергский банк и др. Все названные Б.к. были учреждены как товарищества на взносы частных лиц, однако в связи с огромной их значимостью для жизни страны объявлены банками государственными.

В 1694 г. создается первый в мире акционерный Б.к. The Governor and Company of the Bank of England, который был монополистом в осуществлении банковских операций на территории Британии. Но в 1834 г. у него появился конкурент — London and Westminster Bank. С развитием капиталистических отношений в Англии идут процессы укрупнения Б.к., происходят их массовые поглощения и слияния.

Развитие банковских систем других государств отличалось своими национальными особенностями, однако для всех них была характерна общая закономерность: создание банковских систем начиналось именно с Б.К., которые с середины XIX — начала XX в. стали основой для создания в последующем как национальных банков, так и большинства современных крупнейших Б.к. Таковы Банк Франции (основан в 1800 г. как АО), Нидерландский банк (1814), Австрийский национальный банк (1816), Банк Дании (1818), Польский банк (1828), Бельгийский национальный банк (1850), Российский государственный банк(1860), Банк Испании(1856), Банк Италии (1893), Банк Финляндии (1811), "Банк Париба" (Франция, 1872), "Креди Мобиле" (Франция, 1852), "Креди Лионе" (Франция, 1863), Германский имперский банк (1873), "Креди Сьюисс" (Швейцария, 1856), "Банка коммерчиале Итальяна" (1894), "Банко ди Рома" (Италия, 1880) и др. Приблизительно в это же время происходит становление Б.к. в развитых странах Америки и Азии (Банк Японии (1882), Федеральная резервная система США (1913) и др.).

В настоящее время Б.к. всех развитых государств мира делятся на банки европейского и американского типа. Основное их отличие друг от друга — в масштабах и предмете деятельности. Б.к. в европейских странах — как правило, крупные банки универсального характера с широко разветвленной сетью агентств и филиалов; они выполняют не только собственно банковские операции, но и сопутствующие, а также активно работают на рынке ценных бумаг. Банки американского типа — это средние и мелкие банки, обычно имеющие достаточно узкую предметную и территориальную специализацию. В США насчитывается более 10 тыс. Б.к., специализирующихся в основном на классических банковских сделках — вкладах, счетах и расчетах, а также кредитах и не имеющих права работы на рынке эмиссионных ценных бумаг.

Российская банковская система в отличие от стран Западной Европы создавалась на базе не частных Б.к., а государственных банков, занимающихся коммерцией. Первым таким «банком» (более похожим на ломбард) была Монетная канцелярия Императрицы Анны Иоанновны, которая с 1733 г. кредитовала лиц всех сословий под заклад золотых и серебряных изделий, взимая 8 % годовых. В 1754 г. Коммерц-коллегия учреждает купеческие банки в Москве и Санкт-Петербурге, а Сенат — Московский и Санкт-Петербургский дворянские заемные банки. В 1786 г. купеческие и дворянские банки сливаются в единый Государственный заемный банк. Несмотря на то что все названные банки были созданы на государственные средства, они не имели ничего общего с современными государственными (центральными) банками — предметом их деятельности были коммерческие операции по кредитованию.

Первыми расчетными банками стали "Банковые конторы вексельного производства", открытые в Москве и Санкт-Петербурге в 1758 г. «Конторы» учитывали купеческие векселя и периодически инициировали зачеты требований по ним, что можно считать прототипом российских безналичных расчетов. Тогда же открывается много других государственных банков, деятельность которых носила хотя и коммерческий, но своеобразный «целевой» характер, о чем свидетельствуют сами наименования банков: Банк артиллерийского и инженерного корпусов (Москва, 1760), Медный банк (Москва и Санкт-Петербург, 1764), Астраханский банк содействия торговле с Персией и Средней Азией (1764), Ассигнационный банк (1769). Последний с перерастанием выпущенных им ассигнаций в бумажные деньги также перерос из Б.к., созданного на казенные деньги, в банк государственный — национальный банк в современном понимании, каковым фактически стал уже в 1786 г., а юридически — в 1860 г.

По мере того как Государственный ассигнационный банк превращался в центр российской банковской системы, он утрачивал многие качества Б.к., что привело к выделению из его состава Дисконтных контор (1797), на базе которых через 20 лет был организован Государственный коммерческий банк. В 1860 г. капитал данного банка (наряду с активами Государственного заемного и ассигнационного банков) послужил основой создания Государственного банка России. Под его эгидой и всесторонней опекой началось создание в России частных Б.к., первый из которых был учрежден в 1864 г. С 1869 г. начинается период массового учредительства акционерных Б.к.; за неполных 5 лет было создано более 60 банков, из которых к 1914 г. осталось около половины.

Первая мировая война и последовавшая за ней революция сначала сильнейшим образом затормозили развитие банковского дела в России, а затем и вовсе ликвидировали его. 24 ноября 1917 г. место управляющего Государственным банком занял назначенный правительством комиссар, а сам Госбанк стал называться Народным.

Изъятие средств у частных Б.к. и их помещение в Народный банк началось с принятием Декрета СНК от 23 января 1918 г. "О конфискации акционерных капиталов бывших частных банков". В течение 1918 г. все звенья бывшей российской банковской системы были ликвидированы, а их средства объединены в Народном банке, который был ликвидирован Декретом СНК от 19 января 1920 г. "Об упразднении Народного банка".

С переходом к нэпу в советской России вновь стала складываться банковская система, однако классических Б.к. — организованных в форме АО, принимающих вклады, ведущих счета и предоставляющих кредиты — создано практически не было. В 1921–1923 гг. организовано несколько государственных и кооперативных банков-монополистов, обслуживающих определенные сферы народного хозяйства. Именно их создание и было целью ленинской политики. Наряду с банками-гигантами (Госбанком, Торгбанком, Цекомбанком, Сельхозбанком, Внешторгбанком) и системой Гострудсберкасс функционировали мелкие небанковские кредитные организации, главным образом в форме обществ взаимного кредита. Это явление современники характеризовали как "влияние нэпа". С развитием системы отделений банков и сберкасс к концу 30-х гг. "влияние нэпа" было преодолено — исчезли и мелкие частные небанковские кредитные организации. СССР участвовал в капитале 6 Б.к., находящихся за границей (Коммерческий банк для Северной Европы (Франция), Московский народный банк (Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на-Майне), Восход Хандельсбанк (Цюрих), Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург) и Донау банк (Вена)).

Возрождение Б.к. в современной России началось в 1990 г. с преобразования государственных специализированных банков СССР — Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сберегательного банка — в акционерные коммерческие. В том же 1990 г. создается Центральный банк РФ (Банк России), в 1991 г. с ликвидацией СССР и его структур бывшие специализированные банки СССР становятся банками российскими (за исключением Внешэкономбанка СССР, сохранившегося до сих пор). Параллельно с середины 90-х гг. (с принятием Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью) начинают создаваться акционерные Б.к. на основе капиталов негосударственных организаций и физических лиц.

ФЗ о банках и банковской деятельности и изданными в его развитие подзаконными актами предусмотрен особый порядок создания и регистрации Б.к. (см. Кредитные организации). Б.к. (и все иные кредитные организации) подлежат государственной регистрации в ЦБ.

После государственной регистрации всякая вновь созданная кредитная организация проходит процедуру лицензирования. Поскольку лицензия на привлечение денежных средств от физических лиц не может быть получена до истечения 2 лет с начала работы, ни одна вновь созданная кредитная организация не может немедленно обрести статус Б.к. (см. Банковская тайна, Банковские операции, Банковские сделки, Эмиссия ценных бумаг).

_Лит.:

_{Бимман А.Б. История банков. Историческое развитие банков в России и за границей. СПб.;}

_{Банковая энциклопедия/Под ред. Л.Н. Яснопольского. Т.1. Коммерческие банки. Киев, 1914;}

_{Блюм А.А. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы СССР (1729–1929 гг.). М. 1929;}

_{Рот П. История старинных кредитных учреждений. СПб., 1877;}

_{Боровой С.Я. Кредит и банки в России (середина XVII века — 1861 год). М., 1958;}

_{Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки. М., 1948;}

_{Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т. 1. Пг., 1917;}

_{Левин И.И. Докладная записка о положении провинциальных коммерческих банков в России. СПб., 1914;}

_{Памфилов С.Ф. Акционерные коммерческие банки в России в прошлом и настоящем. Н. Новг., 1924;}

_{Рафалович Л. Акционерные коммерческие банки, их операции и балансы. СПб., 1887;}

_{Атлас М.С. Национализация банков в СССР. М., 1948;}

_{Силин Н.Д. Банки/Финансовая энциклопедия. Изд. 2-е. М., 1927. С. 76–97;}

_{Сокольников Г.Я. К вопросу о национализации банков. М., 1918;}

_{Юровский Л.Н. Банки в России и в СССР. Кредит и банки. М., 1929. С. 383–430;}

_{Ангелиди М.С., Газибеков Д.Г. Управление коммерческими банками: Учебн. пособ. Ташкент, 1991;}

_{Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. Л., 1991;}

_{Голубкова Н.Л. Коммерческие банки в условиях становления рыночной экономики. М., 1990;}

_{Добкин Л.З. Второе поколение коммерческих банков России//Деньги и кредит, 1992, № 6;}

_{Ефимова Л.Г. Коммерческий банк: предприятие или учреждение//Хозяйство и право, 1992, № 7. С. 100–106;}

_{Захаров B.C. Коммерческие банки в СССР: практика становления//Деньги и кредит, 1989, № 6;}

_{Захаров B.C. Перспективы и условия развития коммерческих банков//Бизнес и банки. 1992, № 51. С. 1–2: Открытие коммерческих банков. М., 1994;}

 _{Симпсон Т.Д. Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков//Деньги и кредит, 1993. № 3. С. 20–26;}

_{Сарче в A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М., 1992;}

_{Фиске А.К. Современные банки в США и других государствах: очерк банковых систем. СПб., 1910.}

Белов В Л.