Договор займа
Договор займа
ДОГОВОР ЗАЙМА — договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие веши, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Предметом Д.з. могут быть денежные знаки и вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта и валютные ценности — ценные бумаги, выраженные в иностранной валюте, благородные металлы и драгоценные камни — могут быть предметом Д.з., заключенного на территории РФ ее резидентами с соблюдением правил ГК РФ и валютного законодательства.
В случае если предметом Д.з. являются вещи, определенные родовыми признаками, они обязательно должны быть потребляемыми. Договор о передаче с условием возврата заменимых, но непотребляемых вещей будет договором ссуды или имущественного найма, но не займа. При этом под потребляемостью вещей нужно понимать возможность необратимого использования тех их свойств, в которых состоит ценность соответствующих предметов. Обычно это физические свойства предметов(например, таких, как зерно, сахар, бензин, лес, ткань), но иногда это могут быть и юридические свойства (в случае займа ценных бумаг массовых эмиссий или денежных суррогатов).
Предмет Д.з. иногда определяется термином «заем» (например, в словосочетаниях "сумма займа"), который обозначает также процесс исполнения Д.з. со стороны заимодавца (словосочетание "дать взаем").
В Д.з. могут вступать любые правоспособные физические лица (граждане): полностью дееспособные — самостоятельно. через помощников (патронов) или договорных представителей, а частично или ограниченно дееспособные и недееспособные — через своих законных представителей(родителей, усыновителей, опекунов или попечителей).
Для участия в качестве заемщиков по Д.з. юридических лиц не нужно какой-либо специальной правоспособности — достаточно лишь того, чтобы:
а) закон не запрещал получение займов для юридических лиц того вида, к которому относится предполагаемый заемщик;
б) устав юридического лица не содержал прямого запрещения получать займы;
в) заем использовался в уставных целях этой организации.
Заемщиком, таким образом, может быть по общему правилу любая организация, в том числе и некоммерческая.
Заимодавцем по Д.з. может быть лишь та организация, для которой нет запретов на выдачу займов в законе или ее уставе. Предоставление займа связано с исполнением контрагентом (заемщиком) иного обязательства, отвечающего уставной правоспособности заимодавца. Например, торговое предприятие вправе дать заем предприятию — заготовителю сельхозпродукции с тем, чтобы последнее закупило таковую у ее производителей, переработало и поставило заимодавцу.
Д.з. может быть заключен между гражданами как в устной, так и в письменной форме — последняя обязательна, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ. В случае когда заимодавцем является юридическое лицо, письменная форма договора обязательна вне зависимости от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Однако предписание об обязательности письменной формы Д.з. не означает необходимости составлять отдельный документ.
Документами, доказывающими факт совершения Д.з., могут быть любые акты (расписки, обязательства), выданные заемщиком при условии, что они:
а) удостоверяют передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей:
б) предполагают обязанность заемщика возвратить предмет, переданный ему заимодавцем.
На случай несоблюдения простой письменной формы установлено (п. 2 ст. 812 ГК РФ). что оспаривание Д.з. по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда он был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Д.з. может быть заключен путем выдачи (заемщиком заимодавцу) векселя — простого или переводного, а в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, — путем выпуска и продажи облигаций. К правоотношениям из векселя нормы о Д.з. применяются постольку, поскольку они не противоречат ФЗ РФ от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".
В отличие от большинства договоров, рассматриваемых в ГК РФ, Д.з. — реальная сделка. Д.з. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Любые документы, хотя бы и подписанные сторонами и устанавливающие обязанность одной из них дать заем, а другой — через некоторое время его возвратить, не могут считаться документами о Д.з. до тех пор, пока не состоялась передача суммы займа.
Реальная природа Д.з. делает особо актуальной заботу исправного заимодавца о доказательствах того, что сумма займа им действительно передана, а заемщик эту сумму получил. Обыкновенно доказательством служит расписка заемщика (так называемый долговой документ или заемное обязательство), а в случаях передачи взаем вещей — двусторонний акт их приемки-передачи. Иногда документ о Д.з. составляется таким образом, что самый факт его существования свидетельствует о состоявшейся передаче займа. Для этого в договоре указывается не на обязанность заимодавца передать сумму займа, а на ее фактическое исполнение: такой-то и такой-то передал такому-то, а последний получил от первого то-то и то-то (употребляются глаголы в прошедшем времени), Иногда в конце документа помещается фраза о том, что подписание настоящего договора заемщиком означает, что сумму займа он получил сполна и не имеет никаких претензий к заимодавцу по факту безденежности договора.
Заемщик вправе оспаривать Д.з. доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в Д.з. Если будет установлено, что предмет займа в действительности не был получен от заимодавца. Д.з. считается незаключенным. Если же заемщик докажет, что деньги или вещи получены им в меньшем количестве. чем указано в Д.з., договор считается заключенным на это (фактически полученное) количество денег или вещей.
К передаче суммы денег по Д.з. приравнивается перечисление денежных сумм в безналичном порядке.
Как и большинство реальных договоров. Д.з. имеет односторонне-обязывающий характер. Обязанная сторона в Д.з. — заемщик, управомоченная — заимодавец. Основная обязанность заемщика по Д.з. — возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены Д.з. Если срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено Д.з. (ст. 810 ГК РФ). В договоре может быть обусловлен возврат суммы займа по частям в определенные сроки.
Вторая обязанность всякого заемщика по всякому Д.з. — уплатить проценты за пользование предметом займа, если иное не предусмотрено законом или Д.з. (ст. 809 ГК РФ). Обычно ставка процентов на сумму займа определяется в Д.з. или существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга.
Д.з. предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Третья обязанность заемщика по Д.З. - использовать сумму займа по строго целевому назначению (целевой заем) — не составляет необходимой принадлежности всякого Д.з. Такая обязанность более характерна для кредитного договора и составляет в обоих случаях своеобразное обязательственно-правовое обременение права собственности заемщика на предмет займа, т. е. элемент, присущий праву собственности как исключение. Но если Д.з. предусматривает обязанность использовать полученные средства на определенные цели, то заемщик должен обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ) — это четвертая его обязанность. Методы осуществления такого контроля зависят от фактической ситуации. Так, в случае денежного займа заимодавцы обыкновенно предоставляют заем путем оплаты согласованных с заемщиком расходов последнего, чем и обеспечивается невозможность использования средств на иные цели.
Остальные обязанности заемщика также не являются необходимыми элементами Д.з., однако они получили весьма широкое распространение в предпринимательской практике. Это обязанности заемщика по обеспечению исполнения своих обязательств из Д.з. и по сохранению качества предоставленного обеспечения. Обыкновенно исполнение обязательств по Д.з. обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительство, и либо банковской гарантией. Если до наступления срока возврата займа качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной, его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платить банк-гарант), заимодавец вправе потребовать замены обеспечения новым, равноценным ранее существовавшему.
В случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено законом или Д.з. (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ответственность заемщика за нарушение иных обязанностей может быть установлена Д.з.
Исполнение обязанности по возврату суммы займа считается состоявшимся с момента получения всей этой суммы заимодавцем (его уполномоченным лицом) или с момента зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Поскольку предмет Д-з. — деньги или заменимые вещи, кредитор не может отказаться от принятия просроченного исполнения. Нельзя отказываться и от принятия частичного платежа по возврату займа, а также от принятия всей суммы займа вместо ее оговоренной части.
Допустимость досрочного возврата займа поставлена законодателем в зависимость от того, является ли он процентным или беспроцентным. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено Д.з., а сумма займа, предоставленного под проценты, — только с согласия заимодавца. Причем о возможности предусмотреть в Д.з. иное правило не упоминается.
Сроки и порядок исполнения обязанности уплаты процентов по Д.з. должны быть в нем определены. При отсутствии в Д.з. соглашения об этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Момент исполнения обязанности по уплате процентов в деньгах определяется так же, как и момент исполнения обязательства по возврату суммы займа. Нельзя отказаться от приема уплаты процентов с просрочкой или от приема частичной уплаты.
Надлежащее исполнение Д.з. прекращает договор. Одностороннее расторжение Д.з. обычно происходит по инициативе заимодавца в случаях, установленных законом. Так, заимодавец имеет право потребовать досрочного возврата займа и уплаты процентов при:
а) невыполнении заемщиком условия Д.з. о целевом использовании суммы займа;
б) воспрепятствовании заимодавцу в контроле за целевым использованием займа;
в) нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;
г) невыполнении заемщиком предусмотренных Д.з. обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает;
д) просрочке уплаты процентов за пользование суммой займа (как правило, предусматривается во всех Д.з.).
Первые два условия применимы только к Д.з., содержащим условие о целевом использовании займа, третье — если Д.з. предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), четвертое — в Д.з. с условиями обеспечения обязательств из такового (см. также Договор государственного займа).
Белов В.А.